信用卡不信用 责任在谁

　　随着“超前消费”观念的普及，很多人学会了“用明天的钱做今天的事”，信用卡也日益成为人们生活中不可缺少的一部分。在使用安全、还款方便、分期付款、提前享受等一系列好处的召唤之下，持卡人拿着一张张卡片畅快地“喜刷刷”时，却忽视了一个重要的问题：一旦刷卡过度，无力偿还了怎么办？

　　记得本报曾报道过这样一则新闻：一个50多岁的农村老汉为了赶时髦，2006年6月在银行办理了一张信用卡，在不到3个月的时间里，就透支了5000元。可是由于一直无力偿还，到2008年7月，他的透支款、利息、滞纳金、超限费等加起来已经达到了1.6万余元。

　　当然咱也不排除一些“卡奴”明明有能力偿还，却故意赖账的情况，甚至还有一些不法分子通过恶意透支来诈骗银行资金。这些行为不但会阻碍信用卡透支功能的正常发挥，还会扰乱信用卡市场的健康发展。

　　来自央行的最新数据显示，2009年1-8月，全国公安机关共立信用卡诈骗案件6362起、涉案金额4.4亿元，分别是去年同期的2倍和2.38倍，我国信用卡风险问题日益突出。

　　那么到底是什么原因导致信用卡问题频发呢？个人认为首先就是违法成本低。根据我国相关法律的规定，对于信用卡本金透支超过5000元以上，且经过银行3个月以上的催缴，仍未归还的，才构成信用卡诈骗罪。而透支金额在5000元以下，则仅仅承担还清欠款及利息的民事责任。

　　考虑到成本和时间的因素，多数银行对于小额的欠款不会采取诉讼手段，从而使得一些持卡人不会承担应有的法律责任，这就让他们产生了侥幸心理，以为欠钱不还的话，顶多还钱了事，并不会承担相应的法律责任。

　　然而，两高今起正式施行的一则司法解释，恐怕会打碎不少侥幸的梦。

　　据新华社报道，最高人民法院、最高人民检察院联合发布的《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》规定，持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为“恶意透支”，并追究刑事责任。

　　这次司法解释明确了“恶意透支”的数额，是指在明知没有还款能力而大量透支、无法归还的情况下，持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。也就是说，“5000元”不再是追究“恶意透支”刑事责任的门槛。这对完善信用卡市场，依法惩治妨害信用卡管理犯罪活动无疑具有积极的意义。不仅如此，健全的法律法规还有利于“卡奴”们养成良好的消费习惯和还款习惯。

　　当然，提高违法成本固然重要，源头上的监管与控制更是必不可少。上文提到的50多岁农村老汉也好，不法分子也罢，他们之所以有机会“恶意透支”，恐怕与发卡行的“粗放式发卡”不无关系。众所周知，许多银行为了加大信用卡的发行量，穷尽各种促销手段，有意放松对申请人的资格审查，这不但会被不法人员利用，还会给银行造成巨大损失。

　　“恶意透支”现象的增加，也给银行敲响了警钟。今年7月16日，银监会出台了《关于进一步规范信用卡业务的通知》，要求收紧信用卡办理门槛，同时银行在考核信用卡营销人员时，不能只是以发卡数量作为标准。

　　但此《通知》是否得到严格执行我们不得而知。到目前为止，有多少银行因为滥发信用卡而被惩处，更是未有耳闻，仅听说部分银行的高息揽储、违规放贷、滥发信用卡行为，受到当地银监局的批评。

　　在此，我们希望司法部门在重拳出击，严厉打击“恶意透支”的时候，发卡行的相应监管部门也能在源头上监管到位，不给“恶意透支”以可乘之机，真正实现“两手抓，两手都要硬”。