“去银行存款，都笑呵呵地接待；要是去贷款，那就谁都不认识谁了！手续再齐也不一定给你。”“融资环境是小企业遇到的第一大瓶颈，尤其是在县级以下，根本没有什么金融机构，大量农民的创业想法都是因为资金问题而搁置”。全国人大代表裴春亮谈到民营企业贷款如是说。
由于家境贫困，裴春亮初中没毕业就开始打工，先后在小砖窑、理发店、小面馆、五金建材店等各种小企业上班，也尝试在北京、河南等地做过不同的生意，如今他水泥厂年销售额已达到６、７亿元。回顾经历过的各色小企业，他说，内地发展滞后，关键是小企业发展不足；小企业难发展，关键是融资环境、政策环境支持不够。
全国人大代表、河南省辉县市张村乡裴寨村村委会主任裴春亮９日说，从他自己二十多年来的打工和创业经历来看，内地关停倒闭的民营小企业中，大约有六成是被环境“扼杀”，其他四成则是因管理人员素质不高。
“去银行存款，都笑呵呵地接待；要是去贷款，那就谁都不认识谁了！手续再齐也不一定给你。”裴春亮说，融资环境是小企业遇到的第一大瓶颈，尤其是在县级以下，根本没有什么金融机构，大量农民的创业想法都是因为资金问题而搁置。
中小企业金融支持问题，政府工作报告提出了五项措施。裴春亮说，这是本届政府历次政府工作报告中谈小企业融资问题“最详细、最实在”的一次，尤其是建立小企业贷款风险补偿基金和发展中小企业担保体系，通过解决银行的后顾之忧，鼓励银行大胆给小企业放贷。
此外，“衙门难跑”也吓退了不少小企业。裴春亮说：“我在当地人很熟，也许一两天就可以办完公司立项申请手续。但要是一位普通农民，就不一定需要跑多长时间才能盖完章了。有些地方，办个身份证得跑镇上五六次，还要等小半年才能拿到手。其实，办企业最害怕的就是耗时间，比耗资金还痛苦。”
他说，本次政府工作报告坦言政府“职能转变不到位，对微观经济干预过多”，说明已意识到问题，并决心解决问题。
人大代表裴春亮是这样形容融资的：“去银行存款，都笑呵呵地接待；要是去贷款，那就谁都不认识谁了！手续再齐也不一定给你。裴春亮说，融资环境是小企业遇到的第一大瓶颈，尤其是在县级以下，根本没有什么金融机构，大量农民的创业想法都是因为资金问题而搁置。”
确实，能拿出有效的抵押的中小企业确实不多。
站在银行角度上看，民营企业多数效益不稳定，贷款回收不好，信誉差，容易导致资产流失，所以银行一般对中小企业贷款十分慎重，甚至可以说是苛刻。那么中国民企企业贷款难怎么办？
三问民营企业贷款难
一问民营企业融资担保难怎么办？
多数民营企业资产较少，不足以抵押，企业也深感办理抵押环节多、收费多，如在土地房产抵押评估和登记手续中，评估包括申请、实地勘测、限价估算等，登记包括土地权属调查、地籍测绘、土地他向权利登记等，极为繁琐。另一方面是中小企业的自身问题，一些中小企业在改制过程中有过逃费、悬空银行债务等现象，自身的信用度不好。
银行方面应该建立健全的法律保障体制。
二问民营企业贷款找不到合适的担保人怎么办?
二问民营资二是中小企业很难找到合适的担保人。一些效益好的企业不愿意给其他企业作担保,效益一般的企业,银行又不允许其作担保人,而中小企业相互之间的担保常常变得有名无实;
三问民营企业贷款贷款程序实在太麻烦怎么办？
一些基层银行授权有限,办事程序复杂繁琐。即使钱到手,可能已错过商机。而一旦借到款后,一些企业宁肯接受罚息,也不愿意办续借手续,免得再经历一番评估、登记、公证等全套贷款手续。这使得许多中小企业视银行贷款为畏途,而不得已走上民间借贷的途径。
我国中小企业融资难问题具有中国特色
中小企业融资难并非中国独有，而是一个世界性难题。与大中型企业相比，中小企业由于倒闭率高等自身原因而融资相对困难。有关研究表明，我国有近30%的私营中小企业在2年内消失，近60%在4—5年内消失。即使在市场经济最发达、对中小企业服务体系较为完善的美国，其中小企业存活率在5年以上的仅占32%，8年以上的占19%，10年以上的只有13%。有研究表明，我国私营企业在创业阶段几乎完全依靠自筹资金。据不完全统计，90%以上的初始资金都主要南业主、创业团队成员及其家庭提供，或来自向亲戚朋友的借款。在企业成长过程中需要追加扩张投资时，也是主要依靠内部渠道。而美国中小企业自筹资金一般在60%左右，欧洲国家如法国、意大利的这一数据为50%左右。这表明，相对于其他国家，我国中小企业的融资难问题更严重。对症才能下药，既然要解决中国中小企业融资难问题就必须首先找出问题的症结所在，尤其是具有中国特色的症结之处。
民企贷款难如果解决
第一，中小企业对自身要有清醒的认识和切合实际的目标定位。越是新成立的中小企业，多是企业主或股东的投人、向亲朋好友的借款等，而不是靠银行贷款或风险投资公司投资。具统计70%的中小企业活不过三年。刚成立的中小企业几乎没有可以抵押给银行的资产，银行当然不会给予贷款。
中小企业自身也需要制定切合实际的目标定位，不能制定太过超前或远大的目标。无论是从发达国家的实际经验看，还是我国改革开放以来的实际运行来看，占企业数量绝对多数的小企业基本上是属于自雇性的企业，主要解决的是企业主及其亲属的就业问题。很难有超常的发展。说这些，并非笔者鄙视或打击中小企业，有言道不愿做将军的士兵不是好士兵，但是我们也应该知道只想做将军的士兵可能什么也做不成。由此可见，中小企业清醒认识自己和有可行的目标定位有多重要。此外，无论是否准备依靠外来资金，中小企业都要规范财务核算、完善财务报表，这既是现在以及今后我国财务会计制度的要求，也有利于企业自身发展，绝不能到需要融资时再去做这些工作，如果这样做反而会给银行弄虚作假的印象，降低银行或投资机构给予的信用评级。它们甚至会直接以此为借口予以拒绝。
第二，通过金融组织创新和金融业务创新来增加对中小企业的信贷供给。金融组织创新包括两个层面，一个是发展担保机构，解决中小企业缺乏抵押的问题。
抵押担保问题是连通银行与中小企业之间的重要桥梁。当前我们应该着力发展以政府出资的信用担保机构和中小企业自建的互助性担保机构两大类型担保机构。政府出资直接建立信用担保能够起到以小博大、四两拨千金的效果。南中小企自身发起设立的互助性担保机构或担保模式，有利于减低中小企业的道德风险。能够加强中小企业自身的诚信建设，有利于构建良好的信用环境；另一个层面是大力发展中小金融机构。国内外的实践证明，中小金融机构与大型金融机构相比更能够为中小企业服务。从我国的具体情况来看，中小金融机构不仅包括农村商业银行、农村合作银行、村镇银行、小额贷款公司，还应包括真正的信用合作社、中小企业发展基金等。金融业务创新主要是指银行要创造出与我国国情相一致的适合中小企业的专门的信贷产品，对大型金融机构尤其如此。由于历史的原因，我国大型银行主要是为国有企业以及大中型企业服务的，其现有贷款产品主要是根据这些企业的情况和需要演变而成的。如果将这些贷款产品直接用于中小企业显然很难合身。当然，我们也看到当前一些大银行借鉴国外的先进做法，开发出了“信贷工厂”、“速贷通”、“成长之路”等专门针对中小企业的信贷产品。
第三，构建良好信用环境。当前我国各地的中小企业的融资难的程度有相当的差异，江浙等民营经济发展的地区，中小企业融资并不算难，究其原因除了这些地区金融机构较多、资金充足外，一个重要的原因是这些地方的信用环境很好，基本上不存在企业恶意逃废银行债务的情况，各家企业都非常珍惜自身的信誉。在这些地方，也没有显示出各家大银行对中小企业的歧视以及对大型企业的偏爱。然而，我国多数地区无论是国有中小企业还是私营中小企业，一般都诚信较差。不守信用，甚至将银行贷款视为天鹅肉，不吃白不吃，吃了就是白吃。在这些地区，不要说因为委托代理层次较多的大型银行不敢轻易放款，就是对当地熟门熟户的地方中小金融机构在发放贷款时也是慎之又慎。由此我们可以看到，要化解中小企业融资难的问题不是光靠增加金融机构和业务创新就能解决问题的。如果借款人不能够诚实守信，发放的贷款就像“肉包子打狗”，就是有再多的中小金融机构、就是有再先进的贷款产品，中小企业融资难的问题也不会得到有效解决。过去几年，各地曾经热搞过一点时间的金融生态建设，旨在建设良好的信用环境，取得了一些成效，然而就目前的实际状况来看，仍然不够理想。第四，政府应该变管理为服务。为中小企业创造良好的生存环境。中小企业对于社会的重要性已经不言而喻，因此，政府对于中小企业应该是扶持和帮助，而不应该以管理之名只“管”不“理”，更不能视其为摇钱树而不时收取各种费用或摊派各种任务。当前，我们很多地方政府仅仅停留在口头上重视中小企业的发展，口惠而实不至。在政府帮扶中小企业发展和融资难的问题上，国际上有一些先进的可行的可供借鉴的做法。根据一项关于小企业的法案，美国在1953年成立小企业管理局，名为“管理局”，实际上不负责对企业的任何管理，只是为小企业提供服务。美国小企业管理局创办以来的基本使命是帮助小企业获得联邦订单、提供贷款担保、辅导创业等。以政府采购为例，美国的法律规定，联邦采购订单必须有23%给小企业。法律还规定，所有预算不超过1万美元并属于小额购买的政府采购或服务合同都必须留给小企业。小企业局设有一个联邦政府合同办公室，专门负责监督和促进不低于23%的订单由小企业获得。这个23%是法定数字。每年政府采购投标前，小企业局都要与政府各大部谈判，保证订单按法定比例由小企业受益。我国政府也是我国国内最大的买家，完全可以效仿美国的做法在政府采购中拿出一定的份额向中小企业采购。
